מרכז הידע של חיים יונט

התועלות שיצמחו לך משימוש במרכז הידע:

תדע לתעדף אילו ביטוחים נכון לעשות.

תבין את האינטרסים של כול גורם בענף הביטוח.

תדע את ההבדל בין פרמיה קבוע לפרמיה משתנה ואת ההבדל בין זול לטווח הקצר לבין זול לטווח הארוך.

הבנת המושג חריגים בחברות הביטוח. ממה צריך להיזהר. ואיך להעלות מאוד את קבלת הפיצוי מחברת הביטוח בקרות מקרה הביטוח.

האינטרס של היועץ לתת ללקוח יעוץ מתמשך ולקבל מהלקוח תשלום מתמשך במשך כמה שיותר שנים. היועץ מקבל את שכרו מהלקוח ואמור להיות נטול אינטרס של גוף מוסדי כזה או אחר. היועצים מתמקדים הרבה בתחום הפנסיוני בדר"כ יהיה בקים בתקנות מס ובחוקי ביטוח אך מכיוון שאין לו חיכוך יומי עם חברות הביטוח יהיה להם פחות ידע מעשי במרמת התוכניות הקימות בחברות הביטוח. גם הכלים הטכנולוגים של הרבה מהיועצים תומכים בבדיקת התיק של הלקוח בתחום הפנסיוני ברמה גבוהה ופחות בתחום של ביטוחי פרט. יש לשים לב כי היועץ לא מטפל ביישום של המלצותיו ולכן יתכנו פעמים כי ההמלצות לא יוכלו להיקלט נכון בחברות הביטוח מכיוון שמכונית או ע"פ נוהלי חברות הביטוח לא ניתן להוציא לפועל את המלצות היועץ. דוגמה לכך הינה שינוי היחס בין סיכון לחיסכון בפוליסות עדיף שנרכשו עד יולי 20001. לכן שבוחרים יועץ יש לבחון האם היועץ מחובר למציאות והאם ניתן ליישם את המלצותיו בפועל או שהוא מדבר ברמה התאורטית בלבד וכאשר תבוא ליישם את המלצותיו תתקלו בקשיים. דבר נוסף שאליו צריך לשים לב הינה כי יתכן שביישום המלצותיו של היועץ תאלצנו לשלם סוכם כסף נוסף לגורם שיתפעל את ההסדר הביטוחי.
סוכנות ביטוח בבעלות חברת ביטוח הינה סוכנות ביטוח שאחוזים ניכרים ממניותיה נשלטים ע"י גוף מוסדי קרי, חברת ביטוח או בית השקעות. סוכנות הביטוח מתוגמלת בעמלות בגין המוצרים שהיא מוכרת בחברות השונות הן כעמלה חד פעמית והן כעמלה שוטפת לאורך זמן ויש לה אינטרס שהלקוח ירכוש את מוצרי הביטוח והפיננסים באמצעותה ויהיה לקוח של הסוכנות לאורך זמן רב כל הניתן. סוכנות הביטוח מסוגלת בדר"כ לשרת את הלקוח מול כל הגופים המוסדיים בשוק. אך סוכנות הביטוח הנשלטת ע"י גוף מוסדי תנסה בראש ובראשונה למכור את המוצרים אותם משווק הגוף המוסדי שהיא גם בעלת הסוכנות ורק לאחר מיכן (אם בכלל) לשווק את המוצרים של הגופים שמתחרים עם בעלי הבית שלה. ישנם סוכנויות ביטוח הנשלטות ע"י גופים מוסדיים וממתגות עצמם בתור מנהלי הסדר. זו למעשה סוכנות ביטוח המעניקה שירותי תפעול למעסיקים ומממנת אותם ע"י דמי הניהול הנגבים מהעובדים. לאחרונה הפיקוח על הביטוח חייב את אותם סוכנויות לקחת כסף מהמעביד עבור אותם שירותי תפעול, אך עדין הסכום אותו המעסיק משלם לא מאפשר לסוכנות הביטוח להרוויח ואפילו לא לכסות את רמת ההוצאות. מי שפוגש את הלקוחות אצל אותם סוכנויות ביטוח המכונות מנהלי ההסדר, הם עובדים שכירים האינטרס שמוביל את אותם שכירים שעובדים בסוכנות הביטוח זה לבצע מכירה מהירה ולקבל חודש לאחריו את העמלה בגין אותה מכירה, אותם עובדים שכירים לא מתוגמלים לאורך זמן ולכן גם אין להם אינטרס ארוך טווח הם מחויבים למשכורות הבאה שלהם ואין להם בהכרח זהות אינטרסים עם הסוכנות שאצלה הם עובדים.

בשנים האחרות חברות ביטוח בין אם חברות ביטוח המכונות ביטוח ישיר או חברות ביטוח רגילות, החלו למכור באופן ישיר מוצרים ללקוחות אם ע"י מכירה טלפונית ואם ע"י שליחת נציג לבית הלקוח.
האינטרס שמוביל את חברת הביטוח זה למכור כמה שיותר מוצאי הבית. בין אם מדובר בבית השקעות ובין אם מדובר בחברת ביטוח. אין לה עניין במוצרים של חברות מתחרות . היא תשאף לבטל מוצרים שנעשו בחברות מתחרות ולשכנע את הלקוח לרכוש את המוצרים ממנה. הלקוח מעניין את חברת הביטוח רק בטווח המוצרים שלה ואין לה עניין והיא גם לא יכולה לתת שירות אצל הגופים המתחרים. מי שמוכר את המוצרים בשיווק ישיר של חברת הביטוח אלו מוכרנים שכירים אשר לא מחויבים בהכשרה רצינית ומקיפה של סוכן ביטוח אלה עוברים הכשרה מהירה וממוקדת במכירות של מוצרי החברה אותה הם משווקים. מכירה ישירה הנעשית ע"י חברת ביטוח לא תיתן ללקוחות שירות על מוצרים שנרכשו בחברות ביטוח או בתי השקעות מתחרים ולא תעניק ללקוח טיפול מקיף על כל תיק ההגנות והנכסים שברשותו.

חלק מסוכני הביטוח העצמאיים בשוק מייצגים חברה אחת או שתי חברות, בין אם מדובר בחברות ביטוח ובין אם מדובר בבתי השקעות. חלק מאותם סוכנים מתמקדים במכירת מוצר ולא במציאת פתרון נכון ומתאים ביותר ללקוח או בראיה כוללת של צורכי הלקוח. האינטרס שלהם הוא לשרת את הלקוח לאורך זמן אך למכור לו מוצרים חדשים רק אצל החברות איתם הם בקשר חוזי המתגמל אותם על מכירה של מוצרים חדשים. למעשה מגוון המוצרים המוצע ללקוח מצטמצם למסגרת החברות אותם הסוכן משווק. לכן יתכן בהחלט מצבים בהם ללקוחות אותו הסוכן יוצעו מוצרים שאינם בהכרח המוצרים המתאימים ביותר שניתן לרכוש עבור אותו לקוח.

ישנם סוכני ביטח עצמאיים שעובדים עם כל חברות הביטוח ובתי ההשקעות סביר להניח שיהיו חברות איתם יעבדו בצורה יותר צמודה ועם חברות אחרות בצורה פחות צמודה אך הם יכולים לתת פתרון ולהציע ללקוחות מוצרים ושירות בכל חברות הביטוח ובתי ההשקעות, האינטרס של אותם סוכנים הם למכור ללקוחות מוצרים חדשים ופחות חשובה חברת הביטוח. חשוב שהלקוח יישאר איתם לאורך זמן, אצל סוכנים אלו יש לוודא כי באמת יש להם חוזים עם כל או רוב הגופים המוסדיים וכן כי הם מתוגמלים מאותם גופים בצורה סבירה יחסית לגופים המתחרים. כמו כן יש לוודא כי הסוכן רואה את מגוון הצרכים הרצונות והיעדים של הלקוח ומתייחס אליהם בבניית תיק הביטוח והפיננסים המתאים ללקוח.

בשנים האחרות נתן אישור לבנקים לעבוד על תקן של יועץ, הבנקים נכון להיות נותנים ייעוץ רק בקופות גמל וקרנות השתלמות ולא נותנים יעוץ בתוכניות ביטוח. האינטרס של הבנקים הוא להעביר כמה שיותר צבירות בקופות גמל וקרנות השתלמות לטיפולם, לא מעניין אותם ביטוח ולא מעניין אותם ההפקדה החודשית אלה רק כמה כסף צבור יש ללקוח בוא הם מטפלים, העמלה של הבנקים הינה קבועה כ 0.25% מסך הנכס הצבור.

המסמך המשפטי – החוזה. מפורטת בפוליסה הזכויות של הלקוח והגדרה מה הוא מקרה הביטוח. מתי הלקוח יקבל את הכסף ובאילו מצבים הלקוח לא יקבל את הכסף (מפורט בפרק החריגים). פוליסה יכולה להתבטל או בסוף התקופה או בעת הפסקת התשלום או במקרה שהלקוח מחליט לבטל את הפוליסה. חברת הביטוח לא יכולה לבטל את הפוליסה.

כמו פוליסה אבל חברת הביטוח או נותן השירות יכולים לבטלו בכל שלב נתון.

פרק מרכזי בפוליסה בה מפורת באילו מצבים או מקרים המבוטח לא יקבל את כספי הביטוח למרות שקרה מקרה הביטוח. ישנם חריגים כללים לפןליסה, ןחריגים נוספים לכל אחד מפרקי הפוליסה. 

– נקבעים ע"י הלקוח, הכסף משולם למי שרשום בהצעת הביטוח וזה יותר חזק מצוואה. היו מצבים שזוג התגרש וסכום הביטוח שולם לגרושה ולא לאלמנה כי המבוטח לא שינה את המוטבים בפוליסה.

טופס שהלקוח ממלא לפני קבלתו לביטוח המפרט את מצב בריאותו, ישנם סוגים שונים של הצהרות בפירוט שונה. משאלה אחת ועד בדיקה מקיפה של מצב הביאות ע"י רופא כולל בדיקות דם ובדיקות מאמץ.

"המותג שלך, זה מה שאנשים אומרים עליך כשאתה לא בחדר."

ג'ף בזוס

מנכ"ל אמזון

ביטוח למקרה מוות – בשפה המקצועית נקרא ביטוח ריסק.
הכסף משולם במקרה פטירה כתוצאה מתאונה ומחלה, למעט התאבדות שמתרחשת בשנה הראשונה לעריכת הביטוח.
ישנם שתי דרכים שונות לקבלת סכום הביטוח במקרה מוות דרך התשלום נקבעת מראש בעת עריכת הפוליסה:
סכום חד פעמי.
במקרה מוות של המבוטח ישולם למוטב סכום ביטוח שנרכש יכול לנוע משקל אחד ועד עשרות מיליוני שקלים. הפרמיה לביטוח מתייקרת מאוד ככל שהגיל עולה כך שבגיל מתקדם יותר הפרמיה יכולה להגיע גם לאלפי שקלים, לכן כאשר רוכשים את הריסק יש לבדוק לא רק את התעריף בחודש הבאה או בשנה הבאה אלה יש לבדוק את עלות הריסק לאורך כל חיי הביטוח. לבדוק מה סכום ביטוח למקרה מוות בגיל מתקדם יותר ומה תהיה עלותו. כמו כן יש לבדוק את הצורך שלנו בביטוח למקרה מוות בגיל מתקדם יותר, יכול להיות שנגלה שבמסלול הריסק שהוצא לנו לא נוכל לשלם את העלות שיעלה אותו ביטוח בגיל מתקדם למרות שנהיה זקוקים לאותו הביטוח.
קצבה חודשית לתקפה מוגבלת . שמשולמת לתקופת זמן מוגבלת עד כשלושים שנים סכום הביטוח משולם באופן חודשי למוטב כשכר חודשי ויכול לנוע מאלף שקל ועד עשרים אלף שקל ויותר. הפרמיה לביטוח שנשארת פחות או יותר מאוזנת מכיוון שמצד אחד הגיל עולה וכן התעריף לביטוח אבל מצד שני תקופת הביטוח יורדת ולכן סכום הביטוח יורד בהתאם. ביטוח חיים המשולם בדרך של קצבה חודשית מתאים מאוד לאנשים שהמוטבים שאמורים לקבל את הקצה בעת מותם חלילה הם אנשים שלא יודעים להתעסק עם סכומי כסף גדולים.
כאשר אתם בוחנים את הצורך שלכם בביטוח ומה נכון לרכוש על מנת להגן אליכם ועל משפחתכם תשאלו את עצמכם גם את השאלה הבאה: אם בן/בת זוגי בעת מותי יקבלו מחברת הביטוח סכם של 1,000,000 ₪ שאמור לשרת אותם ולהבטיח את קיומם בעשרים השנים הבאות האם הם ידעו כיצד לנהל ולהתנהל עם הכסף ? אם התשובה היא כן אז סכום ביטוח בתשלום חד פעמי יכול להתאים להם. אך אם התשובה היא לא יש לבחון תשלום סכום הביטוח כתשלום חודשי פרוס למשך השנים שהמשפחה תצטרך בו את העזרה הכלכלית.
חשוב לשים לב שבמקרים רבים סכום גדול של כסף יכול להעלים במהירות מכיוון שיש הרגשת עושר שגורת להוצאה הודפת וסיבה נוספת הינה הקושי הגדול מאוד לעמוד בלחצים לעזור לבני המשפחה בהוצאות גדולות שונות כגון קניית דירה לבת שהתחתנה לא מכבר והצד השני עזר עזרה נכבדה לקניית הדירה, לעזור לבן משפחה שהסתבך כלכלית ועוד אין ספור דוגמאות. לתת הלוואה חאדם קרוב ששוכח להחזיר בזמן ואוד לא מעט לחצים המופעלים על הורה שסכום כסף גדול עומד לרשותו.
לכן יש לשקול טוב את המסלול אותו תבחרו לקבלת סוכם הביטוח בעת חלילה התרחשות מקרה הביטוח.
יש שני דרכים שונות של השתנות הפרמיה.
פרמיה שמשתנה כל תקופה בדרך כלל כל שנה או כל חמש שנים: היתרון בפרמיה משתנה כל שנה הוא שעלות הביטוח בשנים הראשונות נמוכה יחסית, מה שגם המבוטח משלם רק עבור הסיכון של אותה שנה ובתוספת ברות הביטוח למשך השנים שיבוטח בהם לאחר מיכן.
החיסרון בפרמיה משתנה כל שנה הוא עלות ביטוח גבוהה מאוד בשנים המאוחרות דבר היוצר קושי רב בתשלום הפרמיה בגיל מבוגר יותר למרות שלמבוטח יש צורך אמתי בביטוח. יש לשים לב למלכודות דבר בדמות הנחה גדולה מאוד בעלות הביטוח בשנים הראשונות שמפתות אותך לקנות ביטוח לעומת פרמיה יקרה מאוד בשנים לאחר מיכן שנובעות גם מהתייקרות טבעית של הפרמיה לאותו הביטוח וגם מכיוון שיש ביטול של ההנחה. לדוגמה עם ביטוח למקרה מוות בגיל 30 עולה 100 ₪ לכל מיליון ₪ בגיל 35 יעלה 121 ₪ עליה של 21% ובגיל 36 יעלה אותו ביטוח 131 ₪ עליה של 31% מהפרמיה אותה שילמת בשנה הראשונה. נניח שעל מנת לשכנע אותך לקנות את הביטוח שנתנו לך הנחה של 40% במשך השנה הראשונה של הביטוח. זה אומת שבשנה הראשונה תשלם 65 ₪ לאותו מיליון סכום ביטוח, אך בשנה ה שישית תשלם כבר 131 ₪ עליה של יותר מ 100% בפרמיה משנה ראשונה, רוב האנשים לא שמים לב לכך, נוסיף לזה כי יתכן שבמשך השנים חל שינוי לרעה במצב בריאותך דבר שמקשה עליך לבטל את הביטוח הזה ולקנות במקומו ביטוח אשר ואז אתה נשאר תקוע לאורך הרבה מאוד שנים בתשלום של פרמיה יקרה מאוד לביטוח שאתה לא רוצה לבטל כי אין לו אלטרנטיבה אחרת טובה יותר.
פרמיה קבוע לאורך כל חיי הביטוח: היתרון בתשלום פרמיה בתעריף קבוע הוא עלות ביטוח כוללת נמוכה משמעותית מריסק משתנה כל שנה, בגיל מאוחר העלות סבירה לחלוטין ומאפשרת המשך תשלום פרמיה ויכולת להמשיך ולהיות מבטוח. החיסרון הוא פרמיה גבוהה משמעותית בשנים הראשונות מאשר פרמיה שמשתנה כל שנה.

פרמיה משתנה בריסק קצבתי: בפורמט הזה של ביטוח הריסק המבוטח רוכש תשלום חודשי שישולם למוטב חלילה במקרה מוות של המבוטח. מספר שנות התשלום וגובהו נקבעים בעת רכישת הביטוח. לדוגמה 5000 ₪ לחודש למשך 20 שנים מיום רכישת הביטוח, כל חודש שעובר מיום רכישת הפוליסה מוריד חודש מתקופת תשלום הפיצוי החודשי
היתרון בצורת תשלום הריק הזאת הוא בעלות ביטוח קבוע יחסית מכיוון שמצד אחד מחיר הביטוח מתייקר מידי שנה בגלל עלית גיל המבוטח, אך מצד שני סכום הביטוח יורד בגלל קיצור תקופת הפרמיה.
יתרון נוסף שיש לביטוח הנ"ל הוא שהמוטב מקבל קצבה חודשית קבוע שממנה הוא יכול/ה לחיות ואין לו או לה צורך להתמודד ולנהל סכומי כסף גדולים ולהבין איך נכון וטוב להשקיע אותם ולשמור על ערכם.

קבלת מחצית מכספי ביטוח למקרה מוות עוד בחיים
במרבית חברות הביטוח ניתן בתוספת קטנה של פרמיה לרכוש כיסוי שנקרה עוד בחיים. הכיסוי מאפשר לאדם שחלילה נמצא במצב של מחלה סופנית לקבל 50% מסכום הביטוח למקרה מוות עוד לפני מותו, כספים אלו ישמשו אותו לצרכיו עם זה על מנת להיאבק על חייו או עם זה לצורך עצמו או משפחתו לבל מה שיבחר לעשות עם כספו.
ביטוח למקרה מוות מתאונה
ביטוח למקרה מוות שמשולם רק במקרה של תאונה ולא משולם אם המוות נגרם כתוצאה ממחלה. הביטוח זול יחסית לריסק ומתאים מאוד לאנשים שעובדים במקומות מסוכנים מהרגיל כמו למשל אנשים שנמצאים הרבה מאוד זמן על הכביש, אנשים שעובדים בגובה וכד'. התשלום בסכום חד פעמי וגובה הפרמיה נקבע גם לפי רמת הסיכון של המבוטח.
ביטוח ריסק למשכנתא
כל הבנקים למשכנתאות מחייבים את הלווים לבטח את סכום ההלוואה אותה הם לקחו, על פי רוב לבנקים יש סוכנויות ביטוח שעורכות את הביטוח למלווה בעת מתן ההלוואה. הדבר נעשה באופן טבעי והלקוח הרבה פעמים לא מודע כי הוא יכול לעשות את הביטוח במקום אחר ולחסוך הרבה מאוד כסף.
המיוחד בביטוחי המשכנתא הוא שהביטוח הולך ויורד ככל שיתרת החוב לבנק הולכת ויורדת.
ניתן להוזיל את ביטוחי המשכנתא באופן דרמתי בעריכת סקר שוק וקבלת הצעות המתחרות לבנק. הבנקים מחייבים את המלווים לבטח גם את עלות הנכס בביטוח אלמנטארי, גם שם ניתן להוזיל מאוד את עלויות הביטוח, אך יותר מכך כיסי הביטוח בבנק חסר ולא כולל פגיעה של צד ג' בביתו של המבוטח, ניתן לקבל ביטוח זול יותר ורחב יותר הכולל כיסוי לצד ג בעמצאות הצעות מתחרות בשוק.

ביטוח למקרה מוות לאנשים חולים
ניתן לרכוש ביטוח ריסק גם ללא הצהרת בריאות עם תקופת אכשרה.
לפעמים ישנם לאנשים עם בעיות בריאות שבגינם חברת הביטוח לא מוכנה לקבלם לביטוח, דוגמא לכך אדם שחולה או חלה בשנים האחרונות בסרטן. גם לכך ישנו פתרון ופוליסה מיוחדת. הפוליסה אומרת שבמשך השנתיים או השלוש הראשונות (תלוי בחברת הביטוח) האדם יהיה מבוטח רק במקרה מוות כתוצאה מתאונה, לאחר מיכן האדם יהיה מבוטח למוות כתוצאה ממחלה או תאונה. פוליסה אחרת הנותנת פתרון למצב הנ"ל מאפשרת במשך עשר שנים להגדיל את הביטוח למקרה מוות כתוצאה ממחלה ב 10% כל שנה כאשר במשך כל הזמן הנ"ל האדם מבוטח על מוות כתוצאה מתאונה. האפשרות השלישית היא לרכוש ביטוח למקרה מוות רק כתוצאה מתאונה.
הדרך הנכונה והטובה ביותר ברכישת ביטוח למקרה מוות היא לבחון את הצורך בביטוח לאורך השנים ולהתאים את סוגי הכיסוי בהתאם. דוגמה: אדם בן 30 עם שלושה ילדים קטנים יצטרך ביטוח למקרה מוות גבוה מאוד בעשרים השנים הבאות מכיוון שיש שלושה ילדים שתלויים בו במידה וזוגתו לא יודעת להתעסק עם כסף כדאי שיקנה ריסק קצבתי שישלם לו קצבה למשך 20 שנים, בנוסף עליו לבחון לרכוש ריסק בתעריף קבוע על חלק מסויים מסכום הביטוח שיאפשר לו להיות מבוטח בפרמיה סבירה גם על בן הזקונים שייוולד לו אולי בגיל 40. לילדיו חלילה במקרה מותו המאוחר יותר להתחתן בכבוד יעזור לזוגתו להמשיך להתקיים בגיל מאוחר יותר במידה ואין לה פנסיה שהיא צברה במשך השנים. (ביטוח לאומי ייתן בסביבות 2000 ₪) לאלמה. 


קצבת שארים מקרן פנסיה
עמית שחוסך כספים דרך קרן פנסיה מקיפה מבוטח באותה הקרן גם על ביטוח למקרה מוות המכונה פנסיית שארים וניתן לאלמנה או ליתומים רק כקצבה חודשית ולא יכול להינתן כסכום חד פעמי. בפנסיית השארים בקרן הפנסיה לא ניתן לקבוע שארים והמוטבים הם באופן אוטומטי היורשים, בן/ בת הזוג, ידוע או ידועה בציבור והילדים עד גיל 21 או 24 תלוי בתקנון קרן הפנסיה.
שיעור פנסיית השארים נקבע על פי השכר המבוטח שהוא עצמו נקבע על פי סכום ההפקדה לסעיף התגמולים ככל שסכום ההפקדה לסעיף התגמולים עולה אזי השכר המבוטח עולה. פרמטר נוסף המשפיע על גובה פנסיית השארים שיקבלו השארים הינו מסלול הביטוח בו בחר העמית בקרן הפנסיה לפני מותו. ישנם מסלולים עם פנסיית שארים נמוכה וישנם מסלולים המשלמים פנסיית שארים גבוהה. בכל מקרה השארים לא יקבלו יותר מ 100% השכר הקובע לקרן הפנסיה של העמית.

פיצוי בעת אובדן כושר העבודה

אחד מהביטוחים החשובים ביותר הוא ביטוח המשלם שכר חודשי במקרה של אובדן כוש ר העבודה כתוצאה מתאונה או ממחלה.
בביטוח לפיצוי בעת אובדן כושר העבודה ישנם שני הגדרות מרכזיות למתי מתקיים מקרה הביטוח והמבוטח זכאי לפיצוי חודשי. הגדרה מקצועית והגדרה עסוקית.
הגדרה ראשונה מקצועית, ניתנת בעיקר למבוטחים בעלי מקצועות צווארון כחול אומרת שהפיצוי ישולם למבוטח אם המבוטח לא יכול לעבוד בעבודתו כתוצאה מתאונה או ממחלה וכן לא יכול לעבוד במקצוע אחר המתאים לניסיונו הכשרתו או השכלתו.
פירוש: נהג משאית שלא יכול יותר לנהוג בגלל תאונה או מחלה יידרש למצוא עבודה אחרת לאחר תקופת פיצוי של כשנה שנתיים שמתאימה להשכלתו או ניסיונו, למשל לעבוד במשרד של חברת ההובלות, ללכת להיות שומר וכד'. אם אותו מבוטח שמסוגל לעבוד בעבודה אחרת המתאימה לניסיונו השכלתו או הכשרתו לא יתחיל לעבוד באותה עבודה זה לא יעזור לו וחברת הביטוח תחדל לשלם את תגמולי הביטוח לאותו המבוטח. חשוב לדעת כי ירידה בשכר אינה עילה להמשך תשלום הפיצוי החודש מחברת הביטוח למבוטח. כאמור בהגדרה הנ"ל מבוטחים עובדים במקצועות הצווארון הכחול וזו גם ההגדרה של פנסיית הנכות בקרנות הפנסיה הן לעובדים במקצועות הצווארון הכחול והן לעובדים במקצועות הצווארון הלבן.
הגדרה שניה עסוקית ניתנת לבעלי צווארון לבן בלבד ובחברות ביטוח בלבד (לא קיים בקרנות פנסיה) ההגדרה לבעלי צווארון לבן מאוד ברורה ואומרת שאם המבוטח לא יוכל לעבוד במקצוע שבוא עבד ערב קרות מקרה הביטוח אזי הוא זכאי לקבל את הפיצוי החודשי, המבוטח לא נדרש למצוא עבודה אחרת.
ההבחנה בין שתי ההגדרות של אובדן כושר העבודה מהותית מאוד ותקבע הרבה פעמים האם המבוטח יקבל או לא יקבל את הפיצוי החודשי בביטוח אובדן כושר העבודה.
הגדרת המקצוע או העיסוק של המבוטח חשוב מאוד להגדיר בטופס ההצעה לביטוח כאשר רוכשים ביטוח לאובדן כושר העבודה את באופן מאוד מאוד מדויק את המקצוע או של העיסוק של המבוטח. לא דומה מנהל חנות כולבו ענקית למנהל חנות משקאות שגם פורק ומעמיס סחורה. הראשון לא נדרש למאמץ פיסי ואילו השני במידה וידו נשברת לא יוכל למלא את תפקידו ויאלץ להיות במצב של אובן כושר עבודה וידרוש לקבל את הפיצוי החודשי.
ישנם מקרים בהם המקצוע ממוקד יותר מהעיסוק ולכן חשוב מאוד לציין זאת בהצעה לביטוח ולוודא כי חברת הביטוח מסכימה לבטח את אותה הגדרה ממוקדת על מנת להימנע מהפתעות לא נעימות בעת התביעה, יש לכך דוגמאות רבות להלן כמה מהם: עורך דין שמייצג לקוחות בבית המשפט, במידה וכושר הדיבור של אותו עורך הדין יפגע הוא לא יוכל לייצג את לקוחות בבית המשפט אבל עדין יוכל להמשיך להיות עורך דין, במקרה זה עם לא יוגדר בהצעת הביטוח באופן מדויק כי הוא מייצג לקוחות בבית המשפט הוא לא יהיה זכאי לפיצוי חודשי כי ידרשו ממנו להמשיך ולעסוק בעיסוק שלו כעורך דין הכותב חוזים עורך הסכמים וכד'.
רופא שהוא גם מנתח במידה ולא יוכל להמשיך לנתח (ששם עיקר פרנסתו) בגלל שיש לו בעיה ביד אם לא יוגדר בפירוש בהצעה לביטוח שהוא גם מנתח הוא לא יקבל את הפיצוי החודשי כי חברת הביטוח תוכל לטעון ובצדק שהוא יכול להמשיך ולעבוד בעיסוקו כרופא.
ישנם פעמים שלמבוטח יש שני מקצועות לדוגמא מורה לחשבון וגם מדיך טיולים, במקרה זה על המבוטח להגדיר בהצעה לביטוח את שתי העיסוקים ואת ההכנסה מכל אחד מהעיסוקים.
מקרה נוסף הוא אדם שהוא גם מנהל וגם עובד בעל מוסך שמנהל את המוסך וגם עובד בפועל, גם במקרה זה יש להגדיר באופן ברור את שכרו מכל אחד מהעיסוקים ולבטחו בהתאם. מכיוון שיתכן שאותו מבוטח לא יוכל להמשיך לעבוד בפועל במוסך אך יוכל לנהל אותו לשמור על קשר עם הלקוחות לבקר את העבודה במוסך. במידה והוא יעשה זאת והוא לא הגדיר זאת מראש ולא ציין כמה הוא מרוויח מכל חלק במקצועו ועיסוקו בעת מקרה התביעה במידה והוא ימשיך לנהל את המוסך, הוא לא יהיה זכאי לתשלום מחברת הביטוח למרות שהוא הפסיק לעבוד כמוסכניק.
הגדרות לפרקי זמן שונים: ישנם חברות שבמקצועות מסויימים יבחנו את המבוטח הנמצא במצב של אובדן כושר עבודה לפי ההגדרה העיסוקית לפרק זמן מוגבל שבין שנה לשלוש שנים ולאחר מיכן יבחנו את המבוטח לפי הגדרה עיסוקית
גובה הפיצוי החודשי
דבר חשוב נוסף שאליו צריך מאוד לשים לב כאשר קונים ביטוח לאובדן כושר עבודה הינו סכום הפיצוי החודשי שיקבל המבוטח במקרה של תביעה. משרד האוצר קבע כי גובה הפיצוי החודשי לא יעלה על 75% משכרו ברוטו של המבוטח ובמקרה של עצמאי לא יעלה על 75% מהכנסתו של הנישום לאחר ניכוי הוצאות.
רוב חברות הביטוח מוכרות אובדני כושר עבודה כמוצר בסיסי שעליו ניתן להוסיף כיסויים משלימים כגון: ביטול קיזוז ביטוח לאומי, כיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי, פרנצ'יזה.
מה אומר כל אחד מהסעיפים:
ביטול קיזוז ביטוח לאומי אומר: שבמקרה שאובדן כושר העבודה נובע מתאונת עבודה חברת הביטוח לא תקזז את הפיצוי אותו מקבל המבוטח מהמוסד לביטוח לאומי (זה לא אומר שהביטוח הלאומי לא יקזז את הסכומים אותם מקבל המבוטח מחברת הביטוח).
כיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי: כפי שציינו על מנת שאדם ייחשב לאדם הנמצא במצב של אובן כושר עבודה עליו לאבד את יכולתו לעבוד בשיעור של 75% לפחות. ההרחבה לאובדן כושר עבודה חלקי מאפשרת למבוטח לקבל פיצוי לאובדן כושר עבודה גם במקרה שהוא איבד את יכולתו לעבוד בשיעור של 25% או יותר.
פרנצ'יזה: ההרחבה עם השם המפוצץ הזה אומרת כי במידה והאדם נמצא באובדן כושר עבודה חלקי מעל שלושה חודשים הוא יקבל גם תשלום עבור החודש השני ושלישי.
כמו בביטוח חיים יש ביטוח לאובדן כושר עבודה בתעריף משתנה מידי שנה ויש ביטוח לאובדן כושר עבודה בתעריף קבוע.
תוספות מקצועיות
בביטוח, במידה ובמקצוע המבוטח יש סיכון גדול יותר להיפגע ישנה תוספת עלות לכיסוי, לדוגמה, עלות הכיסוי לאדם העובד בגובה רב תהיה גבוהה משמעותית מעלות כיסוי הביטוח לאדם שעובד במשרד. או אדם העוסק בעבודה בחשמל במתח גבוהה תהיה גבוה יותר מעלות הכיסוי ממתכנת מחשבים.
בביטוח אובדן כושר עבודה ובכיסוי למקרה מוות יש חשיבות גדולה מאוד לעיסוקו ומקצועו של המבוטח כפי שכבר ציינתי יש הבדל בין איכות הכיסוי בהתאם לסוג העיסוק אך ישם גם הבדל בפרמיה. מקצועות בעלי סיכון גבוהה יותר להיפצע או לחלות ישלמו תוספת לפרמיה שיכול להגיע גם עד פי שלוש מתעריף שאינו מסוכן. יש לשים לב לדבר חשוב ביותר שיכול לחסוך הרבה מאוד כסף למבוטחים והוא ההבדל בתמחור הסיכון בין חברות הביטוח השונות. ישנם חברות שבמקצועות מסוימים יתנו תוספת מקצועית בעוד שחברות אחרות באותו מקצועה לא יתנו תוספת או לחילופין יתנו תוספת קטנה יותר.
יתרה מכך יתכן שחברה מסוימת תבטח מקצוע מסוים בהגדרת צווארון לבן בעוד שחברה אחרת תבטח את אותו המקצוע כצווארון כחול (קונדיטור יכול לשמש לכך דוגמה מצוינת).
דבר נוסף שיש לשין לב אליו ויכול לחסוך כסף רב למבוטחים הינו שבמקצועות צווארון כחול לפעמים תוספת מקצועית כאשר התעריף משתנה מידי שנה גבוהה משמעותית מהתוספת המקצועית לאותו המקצוע כאשר התעריף הינו קבוע ויוצא מצב שזול יותר לקנות ביטוח לאובדן כושר עבודה בתעריף משתנה מאשר ביטוח לאובדן כושר עבודה בתעריף קבוע.
השוואת א.כ.ע קונדיטור עלויות קבוע משתנה ותוספות מקצועיות בין החברות
תוספת רפואית: ישנם אנשים שמצב בריאותם אינו תקין, במקרה זה חברת הביטוח תפעל באחת מארבעה הדרכים הבאות בהתאם לחומרת מצבו בעני החתם של חברת הביטוח.
תקבל את המבוטח בתנאים רגילים
תחריג את הבעיה שיש ללקוח. לדוגמה אם ללקוח יש בעיית גב והוא רוצה להיות מבוטח בביטוח לאובדן כושר עבודה, חברת הביטוח רשאית להוציא תנאי חיתום האומרים שהלקוח לא יקבל פיצוי אם אי הכושר שלו יהיה כתוצאה מבעיות הגב. אך יקבל פיצוי אם אי הכושר יהיה מכל סיבה אחרת שלא קשורה לגב.
על המבוטח להסכים מראש לתנאי החיתום אחרת חברת הביטוח לא רשאית להנפיק את הפוליסה.
תוספת לפרמיה, חברת הביטוח רשאית לקבוע שעקב מצבו הרפואי של האדם הוא ישלם פרמיה גבוהה יותר לביטוח אותו הוא רוצה לרכוש. לדוגמא: אדם המבקש לרכוש ביטוח למקרה מוות וסובל מבעיות לחץ דם, חברת הביטוח רשאית לומר לי כי היא תקבל אותו לביטוח ללא שום אחרגות אך הביטוח יעלה לו יותר ב25% ביחס לתעריף של אדם באותו גיל.
לדחות את האדם ולא לקבלו לביטוח. במקרה זה שאתה מעריך כי לא יקבלו אותך לביטוח, כדאי לבדוק במקביל כמה חברות לפני קבלת התשובה מחברת הביטוח. זאת מכיוון שאחת השאלות בטופס ההצעה היא האם נדחתה מביטוח בעבר, על מנת להימנע מתשובה חיובית עדיף לשלוח בקשות להצטרפות לכמה חברות במקביל.

ביטול תוספות בלחץ סוכן הביטוח: ישנם סוכנים בעלי השפעה רבה החברות הביטוח שיש להם הסכמים מיוחדים מול החברות המאפשרות להם לבטל או להוריד את כל התוספות הרפואיות או להקטין את התוספת הרפואית של הלקוח בעשרות אחוזים.
טיפול נכון בהחרגה שיש ללקוח: אדם אשר קבל אחרגה כזאת או אחרת לא צריך להסכים באופן מידי לאחרגה לדוגמה. מבוטח שהוחרג לו הגב בגלל בעיה בחוליות מסוימות יכול לנהל משא ומתן מול חברת הביטוח ולאחריג רק את החוליות הספציפיות שפגועות לדוגמה חוליות L4 L5 סוכן ביטוח טוב יודע לייצג נאמנה את הלקוח ולמזער למינימום את האחרה. ישנה לכך חשיבות גדולה מאוד בעת התביעה מול חברות הביטוח ולפעמים כל ההבדל בין תשלום התביעה לבין דחיית התביעה זה הקיף האחרגה.

קצבת נכות מקרן פנסיה
עמית שחוסך כספים דרך קרן פנסיה מקיפה רוכש באותה הקרן גם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה המכונה פנסיית נכות. ההגדרה של פנסיית הנכות בקרן הפנסיה הינה הגדרה של צווארון כחול קרי שהעובד לא יכול לעבוד בעיסוקו ולא יכול לעבוד בשום מקצוע אחר המתאים לניסיונו הכשרתו או השכלתו. גם במידה שהעמית עובד במקצוע משרדי ויכול להיות מבוטח בהגדרה של אובדן כושר עבודה עיסוקית (צווארון לבן) קרן הפנסיה תבטח אותו כצווארון כחול.
שיעור פנסיית הנכות נקבע על פי השכר המבוטח שהוא עצמו נקבע על פי סכום ההפקדה לסעיף התגמולים. ככל שסכום ההפקדה לסעיף התגמולים עולה אזי השכר המבוטח עולה. מקסימום כיסוי שיוכל העמית להיות מבוטח הוא 75% מהשכר הקובע לקרן הפנסיה ולא יותר מ 75% מסך השכר של העובד.
פרמטר נוסף המשפיע על גובה פנסיית הנכות שיקבלו המבוטח הינו מסלול הביטוח בו בחר העמית בקרן הפנסיה לפני קרות מקרה הביטוח. ישנם מסלולים עם פנסיית נכות נמוכה וישנם מסלולים המשלמים פנסיית שארים גבוהה.
יש לשים לב ! כי בפנסיית הנכות וגם בפנסיית השארים יש תקופת הכשרה בת חמש שנים על מחלה קיימת גם עם נעשה חיתום בקרן הפנסיה. משמעות הדבר הינה כי עמית שהצטרף לקרן הפנסיה עם מחלה קיימת ולאחר זמן מה לפני שחלפו חמש שנים מיוםצ הצטרפותו הוא אינו יכול לעבוד בגלל אותה מחלה, אותו עמית לא יקבל פנסיית נכות או שאריים מקרן הפנסיה.
דבר נוסף שחשוב מאוד לדעת זה הינו כי בכל פעם שיש עליית שכר מעל 10% תקופת ההכשרה סופרת מחדש חמש שנים על אותה עליית שכר דוגמה: השכר על מ 10,000 ₪ ל 14000 ₪ על שכר של 3000 ₪ יהיה תקופת הכשרה חדשה.

שחרור מתשלום פרמיה: למבוטח אשר חוסך בחברות ביטוח קונה כיסוי למקרה ביטוח ריסק בריאות סיעוד או כל מוצר ביטוחי אחר, ישנה אפשרות לרכוש מוצר אשר משלם במקומו את הפרמיה במקרה שהמבוטח יחשב כבלתי כשיר לעבודה. הגדרות מקרה אי הכושר לשחרור מתשלום פרמיה זהה להגדרת אי הכושר למקרה של אובדן כושר עבודה. למעשה אם למבוטח יש ביטוח מנהלים או חיסכון, והוא רכש סיטוח לשחרור מתשלום פרמיה חברת הביטוח תמשיך לחסוך ותשלם בשבילו את הפרמיות עד תום תקופת הביטוח או עד שיחזור לעבודה.
משלים קרן פנסיה: סוג נוסף של ביטוח לאובדן כושר עבודה הינו משלים קרן פנסיה, הגדרת אירוע אי כושר העבודה בקרן פנסיה (או כשמה פנסיית נכות) הינה לפי הגדרת צווארון כחול בביטוח, קרי שהמבוטח אינו יכול לעסוק בעבודתו או בכל עיסוק אחר המתאים לניסיונו השכלתו או הכשרתו. יוצא שבעלי צווארון לבן מבוטחים בהגדרה נחותה לעניין אובדן כושר העבודה. אפשרות אחת לגבי אותם מבוטחים הינה לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מהשקל הראשון בהגדרת אובדן כושר מיטיבה. ישנה אפשרות נוספת שבא המבוטח יכול לחסוך כסף רב והיא לרכוש ביטוח משלים לפנסיית הנכות בקרן הפנסיה שמשלם פיצוי למבוטח כאשר הוא עומד בהגדרת צווארון לבן וקרן הפנסיה לא משלמת לא את פנסיית הנכות מכיוון שאינו עומד בהגדרת צווארון כחול.
משלים קרן פנסיה נותן גם פתרון לבעלי עובדים במקצועות הצווארון הכחול שעמיתים בקר הפנסיה אך הם עדין בתקופת הכשרה בגין מחלה קיימת,
ריסק זמני
גם בחברות ביטוח וגם בקרנות פנסיה ישנו ריסק זמני. מה זה אומר: ניתן להמשיך ולהיות מבוטח על סכומי ביטוח בתוכניות פנסיונית כגון ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה כאשר אדם עוזה את עבודתו ללא הפקדה לרכיב החיסכון. לדוגמא, אדם שהיה מובטח על שכר של 10,000 ₪ והופקדו עבורו 20% לתנאים סוציאליים משכרו שכללו חיסכון, ביטוח למקרה מוות וביטוח למקרה אובדן כושר. אותו אדם עזב את עבודתו לא יכול עתה להפקיד 2000 ₪ בחודש לצורך הביטוחים. אך ברצונו להמשיך להיות מבוטח למקרה מוות ומקרה של אובדן יכולתו לעבוד. אזי אותו אדן יוכל להמשיך להיות מבוטח בריסק זמני לתקופה של עד שנתיים, ולשלם רק על הביטוח. היתרון בהמשך ריסק זמני על רכישת ביטוח חדש הינו שהגדרת העיסוק וגובה השכר נשמרים למרות שהמבוטח לא עובד בפועל. יש לכך חשיבות קריטית ביותר בעת הגשת תביעה חלילה לחברות הביטוח וקרנות הפנסיה. זאת מכיוון שאם לאדם אין עיסוק הגדרות הזכאות לפיצוי הופכות מאוד מצומצמות ועל מנת לקבל פיצוי חודשי המבוטח צריך להיות מרותק לביתו, בנוסף סכום הפיצוי יוגבל לאלפי שקלים בודדים.
ביטוח למקרה נכות מתאונה – ביטוח המפצה אדם שנעשה נכה לצמיתות עקב תאונה, התשלום הינו חד פעמי ומשולם לפי מידת נכותו של האדם ובהתאם למפורט בפוליסה להוסיף טבלת אחוזי נכויות
נכות מוחלטת ותמידית –

העולם הוא מסובך ורועש, ולא תהיה לנו הזדמנות לגרום לאנשים לזכור אותנו היטב. לאף חברה אין הזדמנות כזאת. ולכן עלינו להיות ברורים מאד לגבי מה שאנחנו רוצים שאנשים יידעו עלינו."

סטיב ג'ובס

ביטוח סיעוד
מי נחש אדם במצב סיעודי הזכאי לפיצוי ?
אדם אשר עקב מצב בריאותו לא יוכל לבצע לבדו או שיזדקק לעזרה לצורך תפקוד שגרתי בסיסי, יצטרך להבחן לקביעת המצב הסיעודי בשש פעילויות יום יומיות שגרתיות:A.D.L.  (Activities of Daily Living)  .  

שהן:
אדם אשר עקב מצב בריאותו לא יוכל לבצע לבדו או שיזדקק לעזרה לצורך תפקוד שגרתי בסיסי, יצטרך להבחן לקביעת המצב הסיעודי בשש פעילויות יום יומיות שגרתיות:A.D.L.  (Activities of Daily Living)  .  

שהן:
א. לקום ולשכב.
ב. להתלבש ולהתפשט.
ג. להתרחץ.
ד. לאכול ולשתות.
ה. לשלוט על הסוגרים.
ו. ניידות.
לחילופין, נקבע שמי שיוגדר כ"תשוש נפש" יהיה זכאי למלוא סכום הביטוח ללא קשר ליכולת
התפקוד שלו בפעולות הנ"ל.
הזכות לקבלת הפיצוי החודשי כולו או חלקו תלוי במספר הפעולות שהאדם אינו יכול לעשות ובתנאי הפוליסה שאותו המבוטח מחזיק בידו. 
ישנם הבדלים גדולים בין פוליסות שונות לפי חברות ביטוח ושנת הפקת הפוליסה. ההבדלים מתבטאים בהגדרות הזכאות לפיצוי סיעודי מה נחשב לא יכול להתרחץ, מה נחשב לא יכול ללכת וכד' 
בשנים האחרונות הוציא האוצר הגדרות מינימום המחייבות להיות בכל פוליסה וחברות הביטוח יכולות רק לשפר את אותם הגדרות אך לא להרע אותם.
ישנם פוליסות שונות בחברות ביטוח ויש לשים לב להגדרות ומתי המבוטח זכאי לפיצוי מחברת הביטוח. ישנם פוליסות שבאי יכולת לבצע שלוש מתוך שש הפעולות מבוטח זכאי לפיצוי של 100% וישנם פוליסות שרק כאשר אדם לא מסוגל לבצע ארבע מתוך שש הפעולות האדם זכאי לפיצוי, בפוליסות האיכותיות יותר עם האדם לא שילוט על סוגריו מספיק עם פעולה אחת שאינו יכול לבצעה על מנת להיות זכאי ל 100% פיצוי, בנוסף מקרים כמו אלצהיימר ודמנציה סנילית מזכאים את המבוטח בפיצוי למצב סיעודי.

ביטול הביטוח הסיעודי הקולקטיבי ע"פ דרישות האוצר והסבר ההבדל בין ביטוח סיעודי קולקטיבי לבין פרטי
תקנות האוצר בדבר ביטול פוליסות הסיעוד הקולקטיבי שהיו אמורים להיכנס בתחילת השנה נדחו לתחילת השנה באה. הסיבות שהביאו את האוצר לתיקון התקנות הינם התרבות פוליסות ביטוח הקולקטיבי בארגונים שנתנו ללקוחות תחושת בטחון מוטעית שבעת הצורך יהיו מכוסים למקרה סיעוד אך בפועל ישנה סבירות גדולה שהפוליסה תסתיים הרבה לפני.
פוליסות הסיעוד הקולקטיבי הינם פוליסות הקצובות למספר שנים בודדות כאשר ניתן לשנות את התנאים ואת המחיר בתקופת התחדשות הפוליסה, תקופת ההתחדשות המקובלת בענף לפוליסה הקולקטיבית הינה בין שלוש לחמש שנים. כמו כן תקופת הפיצוי ברוב הפוליסות הינה עד 5 שנים וגובה הפיצוי מוגבל בדרך כלל ל 5000 ₪. המחיר נקבע לפי הגיל האקטוארי של הקבוצה המבוטחת, ככל שהגיל עולה עלות הביטוח הקולקטיבי עולה. כמה מילים על "גיל אקטוארי": באופן כללי עלות הפרמיה לביטוח עולה ככל שגיל המבוטח עולה, שינוי המחיר הוא בהתאם לרמת הסיכון של הקבוצה. נוהגים לבלבל בין גיל אקטוארי לגיל ממוצע, אך חשוב להבין את ההבדל. בשונה מגיל ממוצע שם הממוצע של 80 ו 40 הוא 60 בגיל אקטוארי הסיכוי לתשלום תביעה בביטוח סיעוד של קבוצה המורכבת מאדם בגיל 80 ואדם בגיל 40 גדולה הרבה יותר מהסיכוי לתשלום תביעה סיעודית לאדם בגיל 60.
לכן המסקנה הינה שככל שהגיל הממוצע של הקבוצה עולה הגיל האקטוארי עולה במידה ניכרת. המשמעות הינה שהפרמיה בארגונים תלך ותתייקר עד מצב שלעובדים הצעירים לא ישתלם להצטרף לפוליסה הקולקטיבית והם יפרשו לפוליסה אישית פרטית, שאת יתרונותיה אפרט בהמשך מה שייקר עוד יותר את הפוליסה הקולקטיבית. בנוסף לזאת מכיוון שתקופת הביטוח בפוליסה הקולקטיבית מוגדרת מראש לתקופה קצובה, הסיכון שאותו מתמחרת חברת הביטוח הוא לאותה התקופה הקצובה, כאשר בפועל הסיכון הגדול של המבוטח להיות במצב סיעוד הוא בגיל מתקדם יותר לאחר שפרש מעבודתו, אז ישנה חשיבות גדולה שהביטוח הסיעודי יהיה בתוקף. אך אז יכולה חברת הביטוח להפסיק את הכיסוי או לחילופין לייקר את הפרמיה עד מצב שלא תהיה ברשות הלקוח היכולת לשלם את הפרמיה לביטוח.
לכן משרד האוצר דורש להפסיק את הביטוח הקולקטיבי ולהעביר את המבוטחים לפוליסות פרטיות. 
היתרון הגדול בפוליסות פרטיות הם ערכי הסילוק, וקיבוע הפרמיה לפרמיה בגיל הכניסה. 
מהו אותו ערך סילוק ? בפוליסות ביטוח בריאות פרטיות בפרמיה קבוע המבוטח צובר בכל שנה יחד עם תשלום הפרמיה לביטוח גם את הזכות להיות מבוטח בעתיד כאשר יסלק את התשלום החודשי, זאת אומרת להמשיך ולהיות מבוטח ללא צורך בתשלום הפרמיה החודשית. הערך המסולק הוא פרמטר חשוב ביותר בביטוח הסיעוד, ניתן לתכנן כך שבעת יציאת המבוטח לגמלאות הוא יפסיק לשלם על הביטוח הסיעודי ועדין ימשיך להיות מבוטח למקרה שחלילה יקלה למצב שיצריך שימוש בכיסוי הסיעודי. 
חשוב ביותר בעת רכישת מוצר סיעודי לבחון את ערכי הסילוק ביחס לאלטרנטיבות השונות. 
היתרון נוסף ברכישת ביטוח סיעודי פרטי בתעריף קבוע הוא שככל שגיל המבוטח צעיר יותר הפרמיה נמוכה יותר באופן ניכר, ולא משתנה לאורך כל ימי חייו של המבוטח. חשוב לציין כי בעבר היו פוליסות סיעוד בפרמיה משתנה שקובעה רק בגיל 60, משרד האוצר אסר על שיווק פוליסות אלו, והתיר את שיווקם בתנאים מגבילים ורק בשילוב עם פוליסה בפרמיה קבועה, זאת מכיוון שכשהגיע המבוטח לגיל 60 עלות קיבוע הפרמיה היית כה יקרה יחסית לפרמיה המשתנה שהמבוטח הפסיק את הביטוח. בנוסף לפוליסות בתעריף משתנה אין ערכי סילוק.
מעבר מפוליסה קולקטיבית לפוליסה פרטית בגיל מבוגר גוררת תשלום פרמיה חודשית גבוהה ביותר סביר להניח שחלק מהמבוטחים יתקשה לעמוד בה. יצא שלאורך השנים המבוטח היה מבוטח בפוליסה קולקטיבית, זולה יחסית, ולכן לא נהנה מרכישת ביטוח פרטי בתעריך יחסית נמוך בזכות גילו הצעיר, ולא החל לצבור ערכי סילוק. ולאחר מספר שנים כשהסתיים הביטוח הקולקטיבי המבוטח יאלץ לרכוש כיסוי סיעודי בתעריף גבוהה מאוד. מה שגם אם חל שינוי במצב בריאותו לאורך השנים יישאר לקוח כבול לאותה חברה שביטחה אותו בביטוח הקולקטיבי, גם אם ערכי הסילוק והמחיר יהיה טובים פחות מהאלטרנטיבות. זאת מכיוון שמעבר מפוליסה קולקטיבית לפוליסה פרטית בתנאים מסוימים כמו סיום הפוליסה הקולקטיבית מאפשר הפקת פוליסה פרטית ללא הצהרת בריאות מחודשת רק באותה החברה בה הייתה הפוליסות הקולקטיבית.
דבר נוסף שחשוב לציין הינו שחברות הביטוח חוששות מאוד מפני תביעות עתידיות בביטוח סיעוד, מכיוון שתוחלת החיים עולה מאוד ומוצאים הרבה תרופות להארכת תוחלת החיים, אנשים נשארים בחיים יותר זמן אך לאו דווקא בריאים. נוצר מצב שאדם סיעודי חיי הרבה מאוד שנים במצב סיעודי.
הצפי שהפרמיה בגין רכישת ביטוח הסיעוד תלך ותעלה עם השנים וערכי הסילוק בגין הפוליסות החדשות ילכו וירדו, וישנה סבירות שכניסה לפוליסה סיעודית בעתיד תהיה יקרה יותר ומשתלמת פחות בעתיד מאשר כיום.

פוליסות סיעודיות בקופ"ח 
בכל קופת חולים כיום ישנה פוליסת ביטוח סיעוד קולקטיבי עם פיצוי לתקופה קצובה ובסכום מוגבל. משרד האוצר מחייב עתה את כל חברות הביטוח לייצר פוליסת סיעוד אחידה וזהה על מנת לאפשר מעבר בין הקופות תוך המשך רצף ביטוחי בביטוח הסיעודי
התשלום בפוליסות של קופות החולים מבוסס על שיפוי כנגד חשבוניות במקרה של אשפוז במוסד ובשירות או בפיצוי מוגבל בתקרה כאשר האדם הסיעודי בבית.
ישנם החרגות נוספות מעבר למוחרג בחברת ביטוח בפוליסה פרטית כמו למשל מקרה סיעודי הנובע מתאונת דרכים. 
תקופת תשלום הביטוח בעת הצורך עומדת על 3 או 5 שנים בלבד. קופ"ח "לאומית" מספק גם סכום קטן לכל החיים.
"ב"כללית", "מכבי" ו"לאומית" יש השתתפות עצמית לעיתים מאד גבוהה בכל הוצאה שהיא.
מצורפת תנאי הפוליסות של כל חברה. 
יש לשים לב שלמעט קופת חולים לאומית יש החרגה בפוליסות של קופות חולים על מקרה ביטוח שנגרם כתוצאה מתאונה. בקופת חולים כללית יש גם החרגה על מקרה ביטוח הנגרם עקב תאונת עבודה.

פוליסת ביטוח סיעוד פרטית
פוליסות הביטוח הפרטיות מאפשרות לרוכש הפוליסה ליהנות וודאות ומתעריף קבוע לאורך השנים. דבר זה מאפשר למבוטח תחזית לגבי היקף הוצאותיו בשנים בהם יתכן שהכנסתו תרד עקב פרישתו לגמלאות. 
כמו כן יש בפוליסה הפרטית הנמכרת בתעריף קבוע מנגנון ערך מסולק שלמעשה מאפשר למבוטח להמשיך להיות מבוטח גם אם הוא מפסיק לשלם את הפוליסה סכומי הביטוח הולכים ועולים ככל שהוא שילם לתקופה ארוכה יותר את הפרמיות. לדוגמה עם אדם רכש ביטוח סיעודי לתקופת כיסוי של כל החיים ושילם פרמיה למשך 20 שנה ולאחר מיכן סילק את הפרמיה הוא ימשיך להיות מבוטח למשך כל חייו על סוכם ביטוח של למקרה של מצב סיעודי, לכן יש לפעול בצורה מושכלת ברכישת הפוליסות הסיעודיות. ז"א ככל שאדם רוכש צעיר יותר את הביטוח הסיעודי התעריף זול יותר וגם האדם מכוסה בביטוח סיעודי ממועד רכישת הפוליסה. מכיוון שהפוליסה צוברת ערכי סילוק יכול המבוטח לחשב כמה שנים לשלם ועם איזה ערכי סילוק הוא רוצה להישאר מבוטח לכל ימי חייו. המבוטח יכול לתכן את הכיסוי כך שכאשר יפרוש וכבר לא ירוויח שכר והפנסיה כנראה תהיה נמוכה מאשר מה שהוא מרוויח כיום. הוא יפסיק לשלם על הביטוח הסיעודי ועדין יישאר מבוטח על סוכם הביטוח שיבחר. לדוגמה אם הוא רוצה להיות מבוטח על 8000 ₪ למשך כל ימי חייו וערכי הסילוק אחרי 15 שנה הם 50% עליו לרכוש פוליסה עם סכם ביטוח של 16000 למשך 15 ולאחר מיכן להפסיק ולשלם את הפרמיה.
ניתן לרכוש גם פוליסת סיעוד לילדים מעל גיל 3 היתרון ברכישת פוליסת סיעוד לילדים בגיל צעיר מלבד הכיסוי הביטוחי שיחל מיד עם רכישת הפוליסה (ילדים קטנים חשופים למצבי סיעוד כתוצאה מתאונות חלילה) הינו החיסכון הרב והעלות הזולה מאוד שישלם הילד במהלך תקופת הפוליסה. מדובר בחיסכון שבין עשרות אלפי למאות אלפי שקלים למשך תקופת הביטוח. ניתן לרכוש סכום פיצוי גדול מאוד בגיל צעיר ולסלק את הפוליסה כעבור מספר שנים כך שהיד יישאר עם סכום ביטוח מכובד לשארית ימי חייו ללא צורך בתשלום פרמיה.
כמו כן חשוב לדעת שיש הבדלים גדולים בין חברות הביטוח בפוליסות הסיעוד הן במחיר והן בערכי הסילוק, אלו שני רכיבים שחשוב מאוד להשוות אותם כאשר רוכשים כיסוי סיעודי.


ישנם אפשרויות נוספות בביטוח סיעוד למי שרכש ביטוח סיעוד בקופת חולים או שיש לו ביטוח סיעוד קולקטיבי במקום העבודה. האפשרות הינה לרכוש כיסוי משלים לכיסויי קופת חולים לתקופה ארוכה יותר. זהו כיסוי ביטוחי סיעודי עם תקופת המתנה של שלוש שנים או של חמש שנים. גם לפוליסות הנ"ל יש ערכי סילוק והם זולות יותר מאשר הפוליסות עם הכיסוי מהתחלה מכיוון שהסיכון לחברת ביטוח בפוליסות הנ"ל נמוך יותר. 
ניתן ונכון לתכן ולהתאים את הכיסוי לצורכי המבוטח בשילוב של פוליסה מהתחלה לבין שילוב של הפוליסות עם תקופות המתנה של חמש שנים ושלוש שנים. עלות הפוליסה עם תקופת המתנה של 36 או 60 חודש נמוכה משמעותית מעלות הפוליסה עם תקופת המתנה של 60 יום.

סוג פוליסה סיעודית נוספת שישנה הינה פוליסה המשלמת פיצוי כפול למבוטח שבחר להיות במוסד סיעודי. הסביר את מהות הפוליסה: אדם סיעודי יכול להיות סיעודי בביתו ולהתמך במשפחה או במטפל סיעודי וכן יכול להיות מטופל במוסד סיעודי.
עלות הטיפול במוסד סיעודי גבוהה מאוד ויכולה להגיע גם ל 30000 ₪ בחודש. הרעיון הוא לאפשר למבוטח לבחור בשעת האירוע אם ברצונו להיות מטופל בביתו או במוסד סיעודי. היה והמבוטח בחר להיות מבוטח במוסד סיעודי ישולם למבוטח סכום ביטוח כפול, תמחור הפוליסה נעשה בהתחשב בזה שהרבה אנשים נשארים להיות מטופלים בביתכם וחברת הביטוח לא נדרשת להכפיל את סכום הביטוח שנרכש ולכן הפרמיה ברכישת הביטוח זולה יותר בהשוואה לרכישת סכום הביטוח שניתן לקבל מהפוליסה לאדם שמאושפז במוסד סיעודי. 
סיעוד פיצוי כפול במוסד גיל 46
ביטוח קולקטיבי

ביטוח קולקטיבי הינו ביטוח שמוצע לקבוצות גדולות של מבוטחים המאוגדים תחת גורם אחד שמקשר בין כולם. זה יכול להיות מעסיק המבטח את עובדיו בביטוח קולקטיבי, וועד עובדים המבטח את חברי הוועד, ארגון כגון לשכת עו"ד רואי חשבון וכד'.

מאפיינים עיקריים של הביטוח הקולקטיבי:

1. בדר"כ אין צורך בהצהרת בריאות דבר המהווה יתרון למבוטחים שאינם בריאים.
2. גביית הפרמיה על פי רוב היא דרך הגורם המרכז את הביטוח הקולקטיבי ובאופן מרוכז. המבטח מוציא רק 
פוליסה אחת, דבר שמוזיל את הוצאות הניהול ומפשט את ההליכים הנוגעים לניהול הפוליסה.
3. בקרה של עובד הפרמיות מנוכות מידי חודש משכרו של העובד, לעיתים העובד לא מודע לרכיבי השכר 
המדויקים ואינו יודע שיש לו ביטוח קולקטיבי.
5. קבלת קבוצה גדולה של מבוטחים ללא עריכת בדיקות רפואיות, מהווה לכאורה יתרון למבוטח, גם אם 
בריאותו הייתה לקויה בעת הצטרפותו לביטוח, שכן המבטחת קיבלה אותו במצבו כפי שהוא. ואולם חברות 
הביטוח מחריגות לעיתים כיסוי ביטוחי של ליקויים שנוצרו עוד קודם להצטרפות המבוטח לביטוח. 
6. הגבלת תקופת הביטוח מהווה חיסרון גדול של הביטוח הקולקטיבי. חברת הביטוח נוהגת להגביל את 
ההתקשרות עם חברות גדולות לתקופה של שלוש שנים, מתוך נקיטת זהירות ובדיקת כדאיות.
7. ביטוח קולקטיבי קיים בעיקר בתחום ביטוח חיים ופחות נפוץ בתחום אובדן כושר עבודה.
8. במידה ויש הליך חיתומי, הליך החיתום קצר וכללי.
10.בעת עזיבה של מקום העבודה, המבוטח יוכל להמשיך ולהיות מבוטח על הכיסויים החופפים בביטוח פרטי 
באותה חברת ביטוח ולפי התנאים שיש בחברת הביטוח באותה העת. חשוב להקפיד לטפל במעבר מפוליסה 
קולקטיבית לפוליסה פרטית, למבוטח יש בדר"כ עד שלושה חודשים לעשות זאת, אחרת יאבד את זכותו 
להמשיך את הפוליסה הפרטית ברצף ביטוחי.
יתכן שבעת המעבר לפוליסה פרטית. תנאי הכיסוי יהיו שונים מהתנאים שהיו בפוליסה הפרטית בעת 
הכניסה לביטוח הקולקטיבי. לעיתים זה יפעל לרעת המבוטח לדוגמה: שינוי ערכי הסילוק בפוליסת הסיעוד, 
ביטול הפיצוי למבוטח במידה פעל באמצעות קופות חולים בפוליסת הבריאות וכד'.

הבדלים בין ביטוח קולקטיבי לביטוח פרטי:

פוליסה קולקטיבית הינה פוליסה זולה יחסית לפוליסה הפרטית, הדבר נובע מעצם כוח הקבוצה מול הגורם המבטח וכן מזה שסיכון המבטח מוגבל בזמן והוא יכול לשנות את התעריף ואת התנאים מידי מספר שנים. 
את הפוליסה הקולקטיבית ניתן לבנות בהתאם לצרכיה של הקבוצה המבוטחת. 
פוליסה פרטית הינה פוליסה שתניה והפרמיה נקבעים מראש בחוזה בין המבוטח למבטח למספר שנים רב מאוד ולעיתים למשך כל ימי חייו של המבוטח. רק המבוטח יכול להפסיק את הפוליסה לפני תום תקופת הפוליסה. היקף הכיסוי רשום בתנאי הפוליסה ולמבוטח יש וודאות מוחלטת לגבי מה מכוסה ומה אינו מכוסה בפוליסה. 
בחודשיים האחרונים חל שינוי בכל בפוליסת הבריאות והמפקחת הורתה לחברות הביטוח לשנות את תנאי הפוליסה בכמה מוצרים כך שמועד החידוש יהיה כל שנתיים.
פירוט רחב יבוא בפרק הבריאות